Решения и определения судов

Определение Пензенского областного суда от 24.04.2007 по делу N 33-716 В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, уплаты комиссии за ведение ссудного счета в случае однократной просрочки уплаты заемщиком комиссии, процентов основного долга.

ПЕНЗЕНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 апреля 2007 г. по делу N 33-716

Судья: Гук Н.Е.

24 апреля 2007 года судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Мамоновой Т.И.

и судей Фроловой Т.А., Елагиной Т.В.

заслушали в открытом судебном заседании по докладу Фроловой Т.А. дело по кассационным жалобам ЗАО АКБ “Экспресс-Волга“, К. на решение Ленинского районного суда г. Пензы от 21 февраля 2007 года, которым постановлено:

Иск ЗАО АКБ “Экспресс-Волга“ к К. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с К. в пользу ЗАО АКБ “Экспресс-Волга“ сумму долга в размере 903150 (Девятьсот три тысячи сто пятьдесят) рублей, проценты по кредиту в сумме 67548
(Шестьдесят семь тысяч пятьсот сорок восемь) рублей 96 копеек, пени в сумме 50000 (Пятьдесят тысяч) рублей, комиссию за ведение ссудного счета в размере 99346 (Девяносто девять тысяч триста сорок шесть) рублей 50 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9403 рубля 06 копеек.

Взыскать с К. в пользу ЗАО АКБ “Экспресс-Волга“ проценты за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга в размере 903150 рублей по ставке 9,9% годовых за период с 26.12.2006 по день фактического исполнения обязательств по договору.

Взыскать с К. в пользу ЗАО АКБ “Экспресс-Волга“ комиссию за ведение ссудного счета исходя из суммы выданного кредита 903150 рублей в сумме 9934 рубля 65 копеек ежемесячно за период с 26.12.2006 по день фактического исполнения обязательств по договору.

Проверив материалы дела, судебная коллегия

установила:

ЗАО “Экспресс-Волга“ обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих исковых требований указало, что 08.02.2006 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N 38-ПЗ на сумму 903150 руб. для приобретения автотранспортного средства марки ГАЗ у фирмы ООО “Автомастер“ и оплаты дополнительных расходов в связи с приобретением автомобиля.

Срок погашения кредита определен не позднее 08.02.2011 с взиманием процентов за пользование кредитом по ставке 9,9% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы выданного кредита, при несвоевременном погашении кредита и уплаты процентов и комиссии - с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 3.1.1 кредитного договора погашение задолженности должно производиться ежемесячно равными платежами, каждый из которых включает в себя частичное погашение долга, проценты за пользование
кредитом и комиссию за ведение ссудного счета в сумме не менее 29079 руб. 51 коп.

Платежи должны осуществляться заемщиком не позднее 8 числа каждого месяца, начиная с марта 2006 года.

В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору между ЗАО АКБ “Экспресс-Волга“ и К. 08.02.2006 был заключен договор залога автотранспортного средства N 38/АМ-ПЗ.

Сумма кредита в размере 903150 руб. была перечислена на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ “Экспресс-Волга“ 08.02.2006, что подтверждается выпиской по счету N 42301810200100290917.

Платежное поручение N 4 подтверждает, что 08.02.2006 эти денежные средства со счета ответчика были перечислены на счет ООО “Автомастер“, открытый в Пензенском филиале ОАО АКБ “РОСБАНК“.

Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору.

Подпунктом 6.2, 6.2.4 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, уплаты комиссии за ведение ссудного счета в случае однократной просрочки уплаты заемщиком комиссии, процентов, основного долга.

Нарушая свои обязательства по кредитному договору, К. нарушила сроки уплаты комиссии, процентов и сроки уплаты основного долга. В связи с этим заемщику были предъявлены требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

По состоянию на 25.12.2006 задолженность К. составляет 1207569 руб. 65 коп., из которых сумма основного долга - 903150 руб., проценты по кредиту - 67548 руб. 96 коп., пени - 137524 руб. 19 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 99346 руб. 50 коп.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, долг не погашает и не предпринимает мер к его погашению в течение длительного времени, хотя неоднократно предупреждался сотрудниками банка об имеющейся задолженности.

В соответствии
с п. 7.1 кредитного договора настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до исполнения заемщиком всех обязательств по договору.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Просило взыскать с К. задолженность по кредитному договору по состоянию на 25.12.2006 в сумме 1207569 руб. 65 коп., из которых: сумма основного долга - 903150 руб., проценты по кредиту - 67548 руб. 96 коп., пени - 137524 руб. 19 коп., комиссия за ведение ссудного счета - 99346 руб. 50 коп., взыскать проценты за пользование кредитом, исходя из суммы основного долга 903150 руб., по ставке 9,9% годовых за период с 26.12.2006 по день фактического исполнения обязательств по договору, взыскать комиссию за ведение ссудного счета, исходя из суммы выданного кредита 903150 руб. ежемесячно в сумме 9934 руб. 65 коп. за период с 26.12.2006 по день фактического исполнения обязательств по договору, расходы по оплате госпошлины в сумме 10137 руб. 85 коп.

Суд постановил вышеуказанное решение.

В кассационной жалобе К. просит решение суда г. Пензы от 21 февраля 2007 года в части взыскания пени и комиссии за ведение банковского счета отменить и вынести новое решение, снизив размер пени до учетной ставки банковского процента и отказать во взыскании комиссии по ведению банковского счета.

В своей кассационной жалобе ЗАО АКБ “Экспресс-Волга“ просит решение суда изменить и принять новое решение в части взыскания с К. пени в размере 137524,19 рублей, не передавая дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Обсудив доводы кассационных жалоб, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда.

В соответствии со
ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По делу установлено, что 08.02.2006 между ЗАО АКБ “Экспресс-Волга“ и К. заключен кредитный договор N 38-ПЗ 903150 руб. Кредит предоставлен для приобретения автотранспортного средства ГАЗ модели 3302 у фирмы ООО “Автомастер“.

В соответствии с условиями данного договора ответчик обязан погасить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 9,9% годовых, а также уплатить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1% от суммы выданного кредита в срок до 08.02.2011.

Как видно из материалов дела, сумма кредита перечислена на счет истца 08.02.2006, что подтверждается выпиской по счету N 42301810200100290917 и представителем ответчика не оспаривается.

В соответствии с п. 3.1.1 договора кредит, проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета должны погашаться ежемесячно не позднее 8 числа каждого месяца, начиная с марта в сумме 29079 руб. 51 коп. При этом каждый платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом и составляет 19144 руб. 86 коп. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 9934 руб. 65 коп.

Судом так же установлено, что К. обязательства по кредитному договору исполнила только единожды - 27.04.2006, оплатив 29079 руб.

После чего до настоящего времени кредит, проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета не погашаются.

Данные обстоятельства представителем ответчика в судебном заседании так же не оспаривались.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом
в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Тщательно проверив доводы сторон, исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд посчитал установленным, что в соответствии с условиями кредитного договора, а именно п.п. 6.2, 6.2.4, согласно которым банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, уплаты комиссии за ведение ссудного счета в случае однократной просрочки уплаты заемщиком комиссии, процентов, основного долга и положениями вышеназванных правовых норм, а также проверив представленный истцом расчет подлежащих взысканию с ответчика денежных сумм, который является правильным, составленным в строгом соответствии с требованиями положений ст. 319 ГК РФ.

При этом суд обоснованно указал, что требования истца о взыскании с ответчика суммы долга в размере 903150 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 67548 руб. 96 коп. и комиссии за ведение ссудного счета в размере 99346 руб. 50 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом суд не принял во внимание утверждение представителя ответчика о неправомерности начисления комиссии за ведение ссудного счета и посчитал
несостоятельным, поскольку согласно ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В данном случае комиссия, взимаемая банком за ведение ссудного счета, является вознаграждением кредитной организации.

Условия о вознаграждении (комиссии) и его размере, предусмотренные кредитным договором от 08.02.2006, согласованны сторонами и не противоречат действующему законодательству, а потому суд правильно указал, что в силу ст. 309 ГК РФ данные условия должны исполняться надлежащим образом.

Также правильным является вывод суда о том, что обоснованными являются требования истца и о взыскании с К. пени, поскольку в силу ст. 330 ГК РФ в случае просрочки исполнения обязательств должник обязан уплатить кредитору определенную денежную сумму, в данном случае - пени.

В соответствии с п. 5.3 кредитного договора от 08.02.2006 в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Как видно из материалов дела обязательства по возврату денежных средств К. до настоящего времени не исполнены, размер пени по кредитному договору по состоянию на 22.12.2006 составил 137524 руб. 19 коп.

Вместе с тем, суд обоснованно посчитал возможным уменьшить размер пени до 50000 рублей, исходя из того, что размер подлежащих уплате пеней явно несоразмерен последствиям нарушения К. денежных обязательств, применив нормы ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 7.1 кредитного договора от 08.02.2006 настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до полного исполнения Заемщиком всех обязательств по договору.

Учитывая,
что на момент рассмотрения спора, денежное обязательство по кредитному договору К. не исполнено, суд правильно посчитал, что проценты и комиссия подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств, в удовлетворил требования ЗАО АКБ “Экспресс-Волга“ о взыскании с К. процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета по день фактического исполнения обязательств по договору

При этом довод представителя ответчика о том, что данные требования могут быть заявлены лишь на стадии исполнения решения, суд обоснованно не принял во внимание, поскольку данное утверждение противоречит условиям договора и требованиям ст. 809 ГК РФ.

Доводы кассационных жалоб не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку они были предметом обсуждения в суде первой инстанции, им дана оценка, не согласие с которой не является основанием к отмене решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 360, 361 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда от 21 февраля 2007 года оставить без изменения, а кассационные жалобы - без удовлетворения.