Решения и определения судов

Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.10.2008 N 17АП-7213/2008-ГК по делу N А60-4335/2008 При наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки, страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 3 октября 2008 г. N 17АП-7213/2008-ГК

Дело N А60-4335/2008

Резолютивная часть постановления объявлена 02.10.2008 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 03.10.2008 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Шварц Н.Г.

судей Булкиной А.Н., Казаковцевой Т.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Мехоношиным Е.В.,

при участии:

от истца, ОАО “Уральский транспортный банк“; ответчика, ОАО “Российское страховое народное общество РОСНО“; третьего лица, Ф.И.О. - не явились, извещены надлежащим образом,

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу

ответчика, ОАО “Российское страховое народное общество РОСНО“,

на решение Арбитражного суда Свердловской области

от 25 июля 2008 года по делу N А60-4335/2008,

принятое судьей Бойченко Н.В.

по иску ОАО “Уральский транспортный банк“

к ОАО “Российское страховое народное
общество РОСНО“

третье лицо: Ф.И.О. br>
о взыскании суммы страхового возмещения и штрафных санкций за просрочку выплаты страхового возмещения,

установил:

открытое акционерное общество “Уральский транспортный банк“ (далее - ОАО “УралТрансБанк“, истец) обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к открытому акционерному обществу “Российское страховое народное общество РОСНО“ (далее - ОАО “РОСНО“, ответчик) о взыскании 26 904 руб. 39 коп., из которых 13 452 руб. 39 коп. - страховое возмещение по страховому полису от 31.03.2005 г. N Ф11-175841 04 В98/9, выданному в соответствии с генеральным соглашением N Ф11-175841 04В98/04-05 от 29.11.2004 года, и 13 452 руб. 00 коп. - штрафные санкции за просрочку выплаты страхового возмещения за период с 14.06.2006 года по день предъявления иска (том 1, л.д. 16-24).

Определением суда от 18.03.2008 года в порядке статьи 51 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Ф.И.О. (том 1, л.д. 1-3).

В предварительном судебном заседании 20.05.2008 г. истец в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации уточнил размер исковых требований: просит взыскать с ответчика сумму 26 904 руб. 98 коп., из которых 7971 руб. 00 коп. страховое возмещение, 18 933 руб. 39 коп. штрафные санкции за просрочку выплаты страхового возмещения за период, начиная с 14.06.2006 года по день предъявления настоящего иска (том 2, л.д. 108-110). Судом уточнение суммы иска принято, исковые требования рассмотрены в уточненной сумме.

В судебном заседании 18.07.2008 г. истец в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации уточнил размер исковых требований: просит взыскать с ответчика сумму 3 830 руб.
75 коп., из которых 529 руб. 11 коп. страховое возмещение, 3 301 руб. 64 коп. штрафные санкции за просрочку выплаты страхового возмещения за период, начиная с 14.06.2006 года по день предъявления настоящего иска. Судом уточнение суммы иска принято, исковые требования рассмотрены в уточненной сумме.

Решением Арбитражного суда Свердловской области от 25.07.2008 года исковые требования удовлетворены частично, с ОАО “РОСНО“ в пользу ОАО “УралТрансБанк“ взыскано 1058 руб. 22 коп., в том числе 529 руб. 11 коп. страхового возмещения, 529 руб. 11 коп. неустойки, а также 500 руб. 00 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, в остальной части иска отказано (том 2 л.д. 180-190).

Ответчик, ОАО “РОСНО“, с решением суда от 25.07.2008 не согласился, представил апелляционную жалобу, просит решение суда отменить. Считает, что решение принято с нарушениями норм материального и процессуального права, по неполно и неправильно установленным обстоятельствам, на основании выводов, не соответствующих действительным обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам. Полагает, что договор страхования в отношении Мавхиевой С.М. является незаключенным ввиду того, что в отношении контрагента не предусмотрена “страховая сумма“ - сумма, в пределах которой ответчик обязуется выплатить страховое возмещение, в отношении контрагента не предусмотрен лимит ответственности, являющийся согласно п. 1.4 Генерального соглашения обязательным для признания факта заключения договора страхования в отношении контрагента. Заявитель жалобы полагает, что вывод суда о неприменении ответчиком условия о лимите ответственности не соответствует имеющимся в деле доказательствам. Ответчик указывает, что суд неправильно применил нормы материального права и сделал выводы, не соответствующие обстоятельствам дела, признав страховым случаем то, что страховым случаем не является. По мнению ответчика, судом неправомерно
оставлено без удовлетворения его ходатайство о приостановлении производства по настоящему делу до рассмотрения дела N А60-10156/2007 о признании недействительным Генерального соглашения N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 г. Кроме того, по мнению ответчика, судом первой инстанции неправомерно взыскана сумма неустойки в размере 100% суммы страхового возмещения, сумма неустойки должна была быть значительно уменьшена, поскольку истцом не представлено доказательств причинения ущерба в заявленной сумме.

Также ответчиком заявлено ходатайство о приостановлении производства по делу в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации до разрешения дела N А60-10156/2007.

Истец в письменном отзыве на апелляционную жалобу возражает против удовлетворения апелляционной жалобы.

Третье лицо письменный отзыв на апелляционную жалобу не представило.

Истец, третье лицо, извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, явку представителей не обеспечили.

Арбитражным судом апелляционной инстанции рассмотрено и отклонено ходатайство ответчика о приостановлении производства по делу до рассмотрения дела N А60-10156/2007 по иску ОАО “УралТрансБанк“ к ОАО “РОСНО“ о взыскании 35 555 руб. 54 коп., встречному иску ОАО “РОСНО“ к ОАО “УралТрансБанк“ о признании недействительным генерального соглашения N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 г. Оснований для приостановления производства по делу, предусмотренных пунктом 1 части 1 статьи 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом апелляционной инстанции не установлено. Доводы ответчика о невозможности рассмотрения настоящего дела до рассмотрения иска о признании ничтожной сделки недействительной отклоняются как необоснованные.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 29.11.2004 между истцом (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключено
Генеральное соглашение N Ф11-175 841 04В98/04-05, в соответствии с условиями которого ответчик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить истцу причиненные вследствие этого события убытки, факт наступления которых зафиксирован в порядке, установленном п. 3.3 соглашения, в размере, определенном в соответствии с п. 9.2 соглашения (т. 1, л.д. 72-80).

Согласно п. 2.1 Генерального соглашения объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов, а именно, убытки страхователя.

В соответствии с п. 3.1 Генерального соглашения страховым случаем, повлекшим непредвиденные расходы страхователя, признается несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Согласно п. 1.4 Генерального соглашения факт заключения договора страхования в отношении отдельного контрагента подтверждается оформлением полиса и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) страховщика в отношении отдельного контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения.

Неотъемлемыми частями Генерального соглашения согласно п. 1.3 являются “Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами“ от 16.08.1996 года с изменениями и дополнениями от 11.06.1997 года, и формы документов, заполняемых страхователем при заключении кредитных договоров с контрагентами (приложения 1-7 к генеральному соглашению), (т. 2, л.д. 1-7, т. 1, л.д. 81-95).

Срок действия Генерального соглашения установлен до 31.12.2004 г., с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п.п. 15.1, 15.2 соглашения).

15.03.2005 года между сторонами в соответствии с частью 3 статьи 941 Гражданского кодекса Российской Федерации подписан страховой полис N Ф11-175 841
04В98/9 и аддендум к страховому полису, которыми удостоверяется факт заключения между страховщиком и страхователем договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, на условиях, содержащихся в генеральном соглашении N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 (т. 1, л.д. 55-70).

В соответствии с п. 4 полиса срок страхования по полису установлен с 31.03.2005 года по 29.03.2006 года. Ретроактивная дата с 01.03.2005 года.

Согласно п. 5 полиса страховым случаем является несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно, страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя.

Страховыми событиями в полисе признаны: неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также неисполнение контрагентом обязательств по уплате начисленных на него процентов в течение трех месяцев с момента наступления даты исполнения указанных обязательств, установленной кредитным договором, а также неисполнение контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и обязательств по уплате начисленных на него процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).

Страховая сумма определена в п. 6 страхового полиса и составляет 64 604 700 руб. 00 коп.

Страховая премия согласно п. 7 полиса составляет 3 230 235 руб. 00 коп.

Сведения о контрагентах и кредитных соглашениях, в том числе и о кредитном соглашении, заключенном истцом с Мавхиевой С.М. содержатся в аддендуме (п. 613), являющемся приложением к страховому полису (т. 1, л.д. 66).

Платежным поручением N 545 от 13.04.2005 года истец перечислил ответчику страховую премию в размере 3 230 235 руб. 00 коп. (т.
1, л.д. 62).

Факт уплаты истцом страховой премии ответчиком не оспаривается.

При таких обстоятельствах, согласно п. 1.4 генерального соглашения между истцом и ответчиком заключен договор страхования риска истца, связанного с неисполнением обязательств Мавхиевой С.М. по кредитному договору N 0216-ДК-05/5оф от 09.03.2005 года на сумму 84 000 руб., сроком возврата кредита и уплаты процентов до 09.03.2006 года (т. 1, л.д. 36).

Дополнительным соглашением N 12 от 26.09.2005 г. к генеральному соглашению N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 г. стороны внесли изменение в генеральное соглашение и определили страховое событие как юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита), (т. 1, л.д. 134).

Под условия данного дополнительного соглашения подпадает также кредитный договор, заключенный истцом с Мавхиевой С.М., что следует из п. 2 дополнительного соглашения и п. 3756 приложения N 1 к дополнительному соглашению (т. 1, л.д. 160).

Факт предоставления Ремезовой Л.Б. кредита в сумме 80 000 руб. подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика и ответчиком не оспаривается (т. 1, л.д. 40-50).

Материалами дела подтверждается, что обязательства из кредитного договора третьим лицом, Мавхиевой С.М., исполнены частично.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страхового случая, в результате которого застрахованному имуществу причинены убытки.

В соответствии с п. 9.2 Генерального соглашения размер убытков страхователя, подлежащих возмещению, определяется в виде разницы между суммой, соответствующей сумме лимита
кредита (его части, подлежащей уплате контрагентом) и начисленных на него процентов в соответствии с условиями кредитного договора, и фактически уплаченной контрагентом денежной суммой плюс расходы страхователя по предотвращению и уменьшению размера убытков страхователя, за вычетом безусловной франшизы, равной 5% от суммы убытков страхователя.

Поскольку по спорному договору страхования застрахован финансовый риск истца в связи с неисполнением заемщиком по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору с Мавхиевой С.М. в пределах суммы выданного кредита в размере 84 000 руб., имеет место неполное имущественное страхование.

В соответствии со статьей 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Согласно п. 12.1 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами от 16.08.1996 г. (в редакции от 11.06.1997 г.) страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытке и всех необходимых документов по страховому случаю.

В соответствии с п. 8.1.2 Генерального соглашения, в редакции дополнительного соглашения N 14 от 17.10.2005 г., страховщик обязался при наступлении страхового случая составить и подписать страховой акт в течение пяти рабочих дней, следующих за днем получения заявления страхователя о выплате страхового возмещения и выплатить страховое возмещение в течение пяти рабочих дней, следующих за последним из дней, отведенных на подписание страхового акта (т. 1, л.д. 192).

Заявление о наступлении страхового случая, заявление на выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового события, а также
предусмотренные п. 10.2 Генерального соглашения документы переданы ответчику по акту приема-передачи N 263 (т. 1, л.д. 28).

Письмом N 947/01-09-02 от 29.01.2007 г. ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения по кредитному соглашению, заключенному с Мавхиевой С.М., согласно п. 401 приложения N 3 к письму (т. 2, л.д. 22-23, 41).

Суд первой инстанции, частично удовлетворяя исковое требование, пришел к выводу о том, что наступило страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя, то есть страховой случай, у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения. Ввиду неисполнения ответчиком условий генерального соглашения, суд взыскал в судебном порядке сумму страхового возмещения, исходя из коэффициента неполного имущественного страхования, а также сумму штрафных санкций, которую уменьшил в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ до 529 руб. 11 коп. Выводы суда первой инстанции являются обоснованными.

Доводы ответчика о незаключенности договора страхования в отношении Мавхиевой С.М. в связи с отсутствием в нем существенных условий о страховой сумме и лимите ответственности являются несостоятельными.

Согласно п. 1.4 генерального соглашения стороны определили лимит ответственности страховщика в размере страховой суммы.

В соответствии с п. 5.1 генерального соглашения страховая сумма (предел ответственности страховщика при наступлении страхового случая) по каждому договору страхования не может превышать сумму в рублях в размере, эквивалентном потребительскому кредиту, а также процентов, подлежащих начислению на него за весь период действия кредитного договора.

Совокупная страховая сумма по полису (совокупный предел ответственности страховщика по полису) равна сумме страховых сумм, установленных в отношении каждого отдельного контрагента и отдельного договора страхования, отраженных в аддендуме (п. 5.2 генерального соглашения).

Страховая сумма определена сторонами в страховом полисе N Ф11-175 841 04В98/9 от 31.03.2005
года и составляет сумму всех предоставленных истцом указанным в аддендуме контрагентам кредитов.

Таким образом, страховая сумма по каждому контрагенту равняется сумме выданного ему кредита.

Следовательно, в отношении заемщика Мавхиевой С.М. страховая сумма и лимит ответственности составляет 84 000 руб. (п. 613 аддендума).

При таких обстоятельствах нет оснований считать договор страхования в отношении Мавхиевой С.М. незаключенным.

Доводы ответчика о том, что поскольку используемому в генеральном соглашении и полисе словосочетанию “страховая сумма“ придано значение размера (предела) ответственности, его нельзя понимать как предел обязательств страховщика, несостоятельны.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неясности буквального значения условий договора, оно устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из содержания раздела 9 и смысла генерального соглашения в целом следует, что стороны под страховой суммой понимали не только предел (размер) ответственности, но и предел обязательств страховщика, поскольку обязательством страховщика являлось возмещение убытков, понесенных страхователем в связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

В соответствии с п. 12.1 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки, если страховая выплата не произведена в установленный срок.

За период просрочки с 21.10.2006 года по день предъявления иска сумма неустойки с учетом уточнения в порядке ст. 49 АПК РФ по расчету истца составила 3 301 руб. 64 коп.

Размер взыскиваемой неустойки уменьшен судом в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до суммы 529 руб. 11 коп. Сумма неустойки правомерна, взыскана судом первой инстанции.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Судом первой инстанции был уменьшен размер неустойки по ходатайству истца, учитывая, что ответчиком в суде первой инстанции ходатайство об уменьшении неустойки не заявлялось, доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, им не представлены, арбитражным апелляционным судом отклоняется ходатайство ответчика об уменьшении подлежащей взысканию неустойки, оснований для изменения решения суда в указанной части суд апелляционной инстанции не усматривает.

Ссылка ответчика на просрочку истца в предоставлении всех необходимых для выплаты страхового возмещения документов является несостоятельной, поскольку как следует из письма N 947/01-09-02 от 29.01.2007 отказ в выплате страхового возмещения по настоящему страховому случаю не обусловлен ненадлежащим исполнением истцом обязанности по предоставлению всех необходимых для выплаты страхового возмещения документов. Обязательства по выплате страхового возмещения не исполнены ответчиком до настоящего времени.

Довод ответчика о том, что о незаключенности дополнительного соглашения от 30.11.2004 года ему стало известно с 22.01.2008 года, с даты вынесения постановления Федерального арбитражного суда Уральского округа по делу N А60-9309/2007, и что с указанной даты возможно начисление процентов штрафных санкций судом апелляционной инстанции отклоняется. Дата, с которой ответчик узнал о незаключенности указанного дополнительного соглашения, в данном случае правового значения не имеет, поскольку дополнительное соглашение является незаключенным с даты его подписания.

Доводы истца о неправомерном отклонении судом первой инстанции его ходатайства о приостановлении производства по настоящему делу до принятия решения по делу N А60-10156/2007 не могут быть приняты во внимание.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд обязан приостановить производство по делу в случае невозможности рассмотрения данного дела до разрешения другого дела, рассматриваемого Конституционным Судом РФ, конституционным судом субъекта РФ, судом общей юрисдикции, арбитражным судом.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о невозможности рассмотрения настоящего дела до рассмотрения дела N А60-10156/2007.

Доводы о недействительности Генерального соглашения N Ф11-175 841 04В98/04-05 от 29.11.2004 года в силу его ничтожности могли быть заявлены ответчиком в суде первой инстанции в качестве возражений.

Поскольку такие доводы ответчиком не приводились, у суда первой инстанции не имелось оснований для вывода о невозможности рассмотрения настоящего дела и необходимости приостановления производства по делу. Заявителем соответствующие доводы не представлены и в суд апелляционной инстанции. Поэтому доводы заявителя о нарушении норм процессуального права являются необоснованными.

Довод ответчика о том, что суд признал страховым случаем то, что, страховым случаем не является, не может быть принят судом во внимание, поскольку судом обоснованно сделан вывод о наступлении страхового случая в соответствии с п. 5 страхового полиса N Ф11-175841 04В98/9 от 31.03.2005 г. и статьи 9 Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации“.

Судом первой инстанции дана надлежащая оценка представленным в материалы дела доказательствам и обоснованно частично удовлетворены исковые требования.

Утверждение заявителя апелляционной жалобы о том, что судом первой инстанции исследован довод ответчика о недействительности дополнительного соглашения N 14, в то время как ответчик, по его словам, не ссылался на это обстоятельство в рамках рассмотрения данного дела, иной вывод повлечь не может.

Судом апелляционной инстанции не установлены нарушения норм материального или процессуального права, которые в силу статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса РФ являются основанием для отмены или изменения решения суда первой инстанции.

С учетом изложенного, решение суда от 25 июля 2008 года по делу N А60-4335/2008 является законным и обоснованным, отмене или изменению по основаниям, установленным ст. 270 АПК РФ, не подлежит.

Согласно статье 110 АПК РФ судебные расходы по апелляционной жалобе относятся на ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 110, 258, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд

постановил:

решение Арбитражного суда Свердловской области 25 июля 2008 года по делу N А60-4335/2008 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Федеральный арбитражный суд Уральского округа в течение двух месяцев со дня его принятия через Арбитражный суд Свердловской области.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения кассационной жалобы можно получить на интернет-сайте Федерального арбитражного суда Уральского округа www.fasuo.arbitr.ru.

Председательствующий

Н.Г.ШВАРЦ

Судьи

А.Н.БУЛКИНА

Т.В.КАЗАКОВЦЕВА