Решения и определения судов

Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.02.2009 по делу N А56-46758/2007 Осуществление организацией операций по оплате услуг без предъявления банковских карт, с нарушением установленных банком правил, выразившимся в списании денежных средств со счетов держателей карт без надлежаще оформленных распоряжений держателей, повлекшее списание со счета банка сумм оспоренных держателями операций, влечет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора эквайринга в виде взыскания убытков банка и неустойки.

ТРИНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 6 февраля 2009 г. по делу N А56-46758/2007

Резолютивная часть постановления объявлена 28 января 2009 года

Постановление изготовлено в полном объеме 06 февраля 2009 года

Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

в составе:

председательствующего В.В.Горшелева

судей Т.А.Кашиной, Н.М.Поповой

при ведении протокола судебного заседания: помощником судьи В.И.Агеевой

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 13АП-8463/2008) ООО “Ривьера Холдинг“ на решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 16.07.2008 года по делу N А56-46758/2007 (судья Н.А.Васильева), принятое

по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации

к ООО “Ривьера Холдинг“

о взыскании 9 988 613,12 рубля

при участии:

от истца: Е.А.Бобина по доверенности от 27.11.2007 года N 01-2/24-66, Д.А.Биушкина по доверенности от
27.11.2007 года N 01-2-24-73

от ответчика: М.Н.Вертягина по доверенности от 10.07.2008 года

установил:

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации обратился в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с исковым заявлением к ООО “Ривьера холдинг“ о взыскании убытков в размере 9 753 263,72 рубля и неустойки в размере 235 349,40 рубля в связи с ненадлежащим исполнением условий договора от 16.03.2007 года N 9955-Т04-089 на проведение расчетов по операциям, совершаемым на электронном терминале с использованием банковских карт.

Решением суда от 16.07.2008 года заявленные требования удовлетворены.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, ООО “Ривьера Холдинг“ подало апелляционную жалобу, в которой просило отменить решение суда и принять по делу новый судебный акт, ссылаясь на то, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.

Податель жалобы указывает на то, что ни Федеральные авиационные правила от 28.06.2007 года ни договор от 16.03.2007 года N 9955-Т04-089 не содержат требования идентификации личности держателя карты ответчиком. Точное установление личности обращающегося невозможно, так как оплата производится без предъявления банковской карты и без присутствия самого держателя. ООО “Ривьера холдинг“ указывает на то, что в связи с тем, что сведения, указанные в распоряжении держателя, содержат конфиденциальную информацию (паспортные данные, номер карты, код безопасности, подпись) у ответчика не было оснований сомневаться в обращении самих держателей карт. Полагает, что размер убытков не подтвержден, истцом не представлены надлежащие доказательства оспаривания операций именно держателями карт, а также выписки с соответствующих корреспондентских банковских счетов, с которых списание произведено. Ответчик считает, что прямая причинно-следственная связь между нарушением договора и наступившими последствиями отсутствует; указывает, что убытки у банка возникли в результате мошеннических действий третьих
лиц.

Указывает на то, что ООО “Ривьера холдинг“ выполнило все свои обязательства по приобретению авиабилетов перед заказчиками (держателями карт), все билеты были использованы и не аннулировались. Ответчик выполнял лишь агентские функции по заключению договоров от имени перевозчиков по договору поручения, в связи с этим считает требование банка незаконным.

В судебном заседании представитель ООО “Ривьера холдинг“ поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, представитель Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации просил оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Законность и обоснованность судебного акта проверены в апелляционном порядке.

Как следует из материалов дела, 16.03.2007 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (Сбербанк России) и ООО “Ривьера Холдинг“ (предприятие) заключен договор N 9955-Т04-089 на проведение расчетов по операциям, совершенным на электронном терминале с использованием банковских карт.

В соответствии с договором от 16.03.2007 года N 9955-Т04-089 предприятие организует прием карт, перечисленных в Приложении N 1 к настоящему договору, в качестве средства оплаты товаров (услуг) и обработку информации на оборудовании банка. Банк в соответствии с условиями настоящего договора перечисляет предприятию суммы операций, совершенных на предприятии с использованием карт, за вычетом платы за выполнение банком расчетов в соответствии с пунктом 5.1 договора.

Во исполнение договора АК Сберегательный банк РФ установил в торговой точке RIVIERA HOLDING 8 расположенной по адресу: Санкт-Петербург, Загородный проспект, 10 электронный терминал для совершения операций с использованием пластиковых карт. Кроме того, по просьбе ООО “Ривьера Холдинг“, в целях более оперативного обслуживания клиентов, стороны договора 16.03.2007 года заключили дополнительное соглашение N 1 к договору, согласно которому ООО “Ривьера Холдинг“ предоставлялось право проводить операции без предъявления карт по двум
видам карт: Eurocard/MasterCard, Visa. В этом случае операции по оплате товаров (услуг) проводились сотрудниками ООО “Ривьера Холдинг“ с использованием электронного терминала без предъявления пластиковых карт в соответствии с правилами, изложенными в Приложении N 1 к дополнительному соглашению N 1 к договору.

В связи с тем, что по данным видам операций, проводимых без предъявления пластиковых карт, предпринимательские риски высоки, стороны с учетом положений статьи 421 ГК РФ в процессе заключения договора и дополнительного соглашения к нему договорились о том, что в случае оспаривания держателем пластиковой карты операции, проведенной без предъявления карты, или списания суммы такой операции со счета Сбербанка России, последний имеет право удерживать из сумм, подлежащих перечислению ООО “Ривьера Холдинг“ по договору, сумму оспоренной или списанной операции (пункт 2 дополнительного соглашения N 1).

В соответствии с пунктами 3.2.1 и 3.2.1.1. банк имеет право удерживать из сумм, подлежащих перечислению предприятию по настоящему договору, следующие суммы: “возврат покупки“, “возврат платежа“, “реверсивные транзакции“.

В соответствии с пунктом 6.2 договора Сбербанк России не несет ответственности по спорам, возникающим между ООО “Ривьера Холдинг“ и держателями карт в отношении товаров (услуг), оплаченных с использованием карт.

Договором также предусмотрено (пункт 6.4 договора), что ООО “Ривьера Холдинг“ несет полную материальную ответственность за действия своего персонала, связанные с нарушением правил, установленных договором, приложениями к договору и инструктивными материалами, предоставленными Сбербанком России.

В период действия договора с 01.06.2007 года по 01.10.2007 года держателями карт, операции по которым совершались сотрудниками ООО “Ривьера Холдинг“ с использованием электронного терминала, установленного в торговой точке RIVIERA HOLDING 8 расположенной по адресу: Санкт-Петербург, Загородный проспект, 10 была оспорена 291 операция на
общую сумму 11 531 833,74 рубля. Указанная сумма была списана с корреспондентского счета АК Сберегательного банка РФ платежными системами Visa International и Master Card по инициативе банков-эмитентов.

На основании пункта 3.2.1 договора и пункта 2 дополнительного соглашения N 1 Сбербанком России было удержано 1 778 570,02 рубля из денежных средств, подлежащих перечислению ООО “Ривьера Холдинг“ по договору. С 15.08.2007 года операции с банковским картами с использованием электронного терминала, установленного в торговой точке RIVIERA HOLDING 8, прекращены, поэтому удержание сумм операций “возврат платежа“ стало невозможным.

Согласно пункту 3.2.2 договора в случае невозможности удержать суммы, перечисленные в пункте 3.2.1 договора, в том числе суммы операций “возврат платежа“, в течение 5 рабочих дней, Сбербанк России имеет право выставлять платежные требования к расчетному счету ООО “Ривьера Холдинг“.

В соответствии с пунктом 4.1.11 договора ООО “Ривьера Холдинг“ обязано акцептовать платежные требования, выставленные к расчетному счету, в течение 5 рабочих дней с даты их выставления. В случае непоступления денежных средств от ООО “Ривьера Холдинг“ на счет Сбербанка России в течение 14 календарных дней с даты направления платежного требования к счету ООО “Ривьера Холдинг“, последний уплачивает неустойку в размере удвоенной ставки рефинансирования Банка России в процентах годовых на дату возникновения просроченной задолженности от суммы, подлежащей оплате, за каждый день просрочки.

На основании пунктов 3.2.2 и 4.1.11 договора Сбербанком России 11.09.2007 года было выставлено платежное требование N 113206 к расчетному счету ООО “Ривьера Холдинг“, открытому в Санкт-Петербургском филиале ОАО “Банк Москвы“ на сумму 8 259 863,72 рубля. 14.09.2007 года указанное платежное требование было возвращено Санкт-Петербургским филиалом ОАО “Банк Москвы“ в связи с
отказом ООО “Ривьера Холдинг“ акцептовать его.

01.10.2007 года АК Сберегательный банк РФ заказным письмом направил ООО “Ривьера Холдинг“ претензию о взыскании убытков в размере 9 753 263,72 рубля, а также неустойки, начисленной на основании пункта 4.1.11 договора в период с 26.09.2007 года по 01.10.2007 года в размере 33 265,75 рубля.

В связи с оставлением без удовлетворения ООО “Ривьера Холдинг“ претензии Сбербанка России, последний обратился в арбитражный суд с исковым заявлением о взыскании с ООО “Ривьера Холдинг“ убытков в размере 9 753 263,72 рубля, неустойки в размере 235 349,40 рубля.

Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования Сбербанка России исходил из того, что факт оспаривания держателями банковских карт операций, проведенных на электронном терминале, установленном в торговой точке ООО “Ривьера Холдинг“ подтверждается материалами дела, а именно письмами Московских представительств платежных систем Visa International и Master Card от 14.04.2008 года, от 04.04.2008 года, от 13.05.2008 года, от 05.06.2008 года, в которых также подтвержден факт списания сумм этих операций с корреспондентского счета АК Сберегательного банка РФ. При проведении операций оплаты товаров (услуг) через электронный терминал, установленный в торговой точке RIVIERA HOLDING 8 по адресу: г. Санкт-Петербург, Загородный проспект, 10 ООО “Ривьера Холдинг“ нарушило свои обязательства, установленные договором, а также согласованные сторонами Правила проведения операций оплаты товаров (услуг) без предъявления банковских карт.

Апелляционный суд согласен с выводами суда, изложенными в решении, оснований для их переоценки не имеется.

Пунктами 1, 2 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми
актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В связи с тем, что проведение операций по счетам держателей банковских карт без предъявления банковских карт является рискованным видом предпринимательской деятельности, стороны договора оговорили в договоре эквайринга случаи, в которых Сбербанк России может получить денежное возмещение за счет ООО “Ривьера Холдинг“ и тем самым распределили риски неблагоприятных последствий при исполнении договора эквайринга.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора с дополнительным соглашением N 1, стороны распределили риск неблагоприятных последствий при совершении мошеннических действий. Подписав договор с дополнительным соглашением N 1, ООО “Ривьера Холдинг“ выразило свое согласие со всеми закрепленными в них условиями. При подписании договора ответчиком не было заявлено каких-либо предложений о внесении изменений в редакцию договора и дополнительного соглашения N 1. Протокол разногласий сторонами не составлялся. Положения договора с дополнительным соглашением N 1 не противоречит действующему законодательству, отменительные условия из оспариваемых положений договора и дополнительного соглашения не усматриваются.

Кроме того, договор эквайринга обязывает ООО “Ривьера Холдинг“ возместить АК Сберегательному банку РФ суммы операций, оспоренных держателями банковских карт, независимо от наличия вины в следующих случаях:

1) если операции, проведенные сотрудниками ООО “Ривьера Холдинг“ через электронный терминал без предъявления банковских карт, были впоследствии оспорены держателями банковских карт и/или списаны с корреспондентского счета Сбербанка России (пункт 2 дополнительного соглашения N 1 к договору);

2) если в отношении операций, проведенных сотрудниками ООО “Ривьера Холдинг“ через электронный терминал без предъявления банковских карт, банк-эмитент инициировал операции “возврат платежа“ (подпункт 3.2.1.1 и пункт 3.2.1 договора). Результатом операции “возврат платежа“ согласно пункту
1.5 договора является списание денежных средств с банка-эквайера (Сбербанк России) и зачисление их банку-эмитенту;

3) если установлено, что при проведении операции ООО “Ривьера Холдинг“ были нарушены положения договора, руководство по использованию терминала и другие инструктивные материалы, переданные Сбербанком России (подпункт 3.2.1.3 пункта 3.2.1 договора).

Материалами дела подтверждается, что 26.02.2008 года Сбербанком России были направлены запросы в московские представительства Visa International и Master Card с просьбой подтвердить факты оспаривания держателями банковских карт операций, совершаемых без предъявления банковских карт через электронный терминал, установленный в торговой точке RIVIERA HOLDING 8 и списание сумм этих операций с корреспондентского счета АК Сберегательного банка РФ.

В письмах Московское представительство Master Card от 14.04.2008 года и Московское представительство Visa International от 04.04.2008 года подтвердили факт оспаривания держателями банковских карт операций, проведенных на электронном терминале, установленном в торговой точке RIVIERA HOLDING 8, а также факты списания сумм этих операций с корреспондентского счета Сбербанка России. Эти обстоятельства также объективно подтверждаются представленными истцом в судебное заседание апелляционного суда надлежащим образом заверенными копиями соответствующих документов.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что ООО “Ривьера Холдинг“ при проведении операций оплаты товаров (услуг) через электронный терминал, установленный в торговой точке RIVIERA HOLDING 8 нарушало согласованные сторонами правила проведения операций оплаты товаров (услуг) без предъявления банковских карт, что выражалось в следующем.

В нарушение пункта 1 Приложения N 1 к дополнительному соглашению N 1 к договору эквайринга ООО “Ривьера Холдинг“ при проведении операций оплаты услуг без предъявления банковских карт не использовало форму распоряжения держателя, разработанную банком и являющуюся приложением к договору эквайринга.

В пункте 1 Приложения
N 1 к дополнительному соглашению N 1 к договору эквайринга указано, что проведение операции оплаты товаров (услуг) осуществляется на основании распоряжения держателя на оплату товаров (услуг) без предъявления карты. Форма распоряжения держателя является Приложением N 2 к дополнительному соглашению N 1 к договору эквайринга. В правилах проведения операции оплаты товаров (услуг) без предъявления карты, являющихся Приложением N 1 к дополнительному соглашению N 1 к договору эквайринга содержатся инструкции по заполнению полей распоряжения держателя.

Форма распоряжения держателя была разработана Сбербанком России с целью минимизации рисков при проведении операций, по счетам держателей банковских карт через электронный терминал без предъявления карт и поэтому содержит максимально полную информацию о держателе карты и проводимой операции.

Материалами дела подтверждается, что распоряжения (заявки), на основании которых ООО “Ривьера Холдинг“ совершало операции, составлены по другой форме, не согласованной со Сбербанком России.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что ООО “Ривьера Холдинг“ проводило операции, по списанию денежных средств со счетов держателей банковских карт, не имея на то надлежащим образом оформленных распоряжений держателей.

Судом первой инстанции правомерно отмечено то, что представленные ООО “Ривьера Холдинг“ копии распоряжений держателей адресованы другому лицу - ООО “Ривьера“ и поэтому не могут быть доказательствами по делу.

Кроме того, материалами дела подтверждается, что ООО “Ривьера Холдинг“ в нарушение пункта 4.1.3 договора допускало к проведению операций с банковскими картами работников, не прошедших соответствующий инструктаж. Как следует из письменных пояснений от 06.06.2008 года начальника отдела банковских карт ОПЕГУ Северо-Западного банка Сбербанка России Д.А.Алекссева инструктаж прошли только кассиры ООО “Ривьера Холдинг“ Е.В.Кагалова, Е.А.Чуканова и только они имели право проводить операции на электронном терминале.

Материалами
дела подтверждается, что ООО “Ривьера Холдинг“ ненадлежащим образом исполняло обязательства по договору от 16.03.2007 года N 9955-Т04-089 с дополнительным соглашением N 1 к нему используя форму распоряжения, не согласованную с АК Сберегательным банком РФ, то есть осуществляло операции по оплате услуг без предъявления банковских карт с нарушением установленных банком правил, в связи, с чем в соответствии с пунктом 3 статьи 401 ГК РФ ООО “Ривьера Холдинг“ несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно статье 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В связи с тем, что АК Сберегательный банк РФ на основании пункта 3.1.7 договора перечислил ООО “Ривьера Холдинг“ денежные средства в оплату операций проведенных с нарушением условий договора эквайринга; оплаченные операции были оспорены держателями карт; с корреспондентского счета Сбербанка России платежными системами были списаны суммы оспоренных операций; ООО “Ривьера Холдинг“ не акцептовало платежное требование Сбербанка России на возврат сумм оспоренных операций, АК Сберегательный банк РФ понес убытки в размере 9 753 263,72 рубля.

Доводы апелляционной жалобы о том, что убытки у банка возникли в результате мошеннических действий третьих лиц отклоняются апелляционным судом, так как согласно пункту 6.2 договора банк не несет ответственности по спорам и разногласиям, возникающим между ООО “Ривьера Холдинг“ и держателями карт во всех случаях, когда такие споры и разногласия не относятся к предмету договора, а также в отношении товаров (услуг), оплаченных с использованием банковских карт.

Таким образом, суд первой инстанции правомерно взыскал с ООО “Ривьера Холдинг“ в пользу АК Сберегательного банка РФ убытки в размере 9 753 263,72 рубля и неустойку в размере 235 349,40 рубля.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не дают оснований для отмены решения арбитражного суда, которое подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 71, 176, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Тринадцатый арбитражный апелляционный суд

постановил:

решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 16.07.2008 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме.

Председательствующий

ГОРШЕЛЕВ В.В.

Судьи

КАШИНА Т.А.

ПОПОВА Н.М.